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香港保险到底怎么样?

香港保险已经逐渐成为都市人群购买保险的选择之一,但依然很多家庭对于香港保险的疑惑。疑惑一方面来自对香港保险产品感到陌生,也有一种距离感,毕竟不像内地保险一样随时肉眼可见。香港保险到底怎么样呢?

香港保险已经逐渐成为都市人群购买保险的选择之一,但依然很多家庭对于香港保险的疑惑。疑惑一方面来自对香港保险产品感到陌生,也有一种距离感,毕竟不像内地保险一样随时肉眼可见。香港保险到底怎么样呢?

那么,香港保险到底怎么样呢?

香港保险到底怎么样

我们首先来看看近期内地居民香港保险投保数据,看看香港保险到底怎么样。

之前一篇很火的标题党文章,内地客户赴港投保的保单,10年翻了17倍。

香港保险业监管局(2018年5月31日)公布2018年首季香港保险业临时统计数字,毛保费总额为$1,325亿港元亿港元,与2017年同期比较,平稳上升8.6%。

香港保险主要优势:

1.香港保险业监管严格

由 2018 年 1 月 1 日起,每一份香港人寿保单正式合同里都会注明:所有保单持有人均需向香港保险业监管局缴交监管征费。此举有利地保障了在港投保全球保单持有人的权益。包括理赔、分红等各方面的行业监管也更严谨。

2.政策规定优势

2015年9月,内地保监会在《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》中就对内地保险公司做出规定,要求所有分红型保险,预期年收益应不高于在3.5%,预定利率超过3.5%的需要报送审批。相比之下,香港保监会没有收益相关的限制,香港保险产品的收益率往往远超3.5%。

3.投资渠道优势

众所周知,保险公司需要将投保人的保费再投资来实现收益。香港的保险公司是在全世界范围内寻找优良投资渠道。相比之下,内地为人民币保单,投资渠道受限,多为A股或人民币债券

4.保单币种优势

再一次的众所周知,香港为美元保单(当然通常也可选择港元或人民币保单),可以满足资产配置多元化的需求,对抗人民币贬值风险。另外,在内地的美金理财产品中,收益率通常不会超过2%;而香港的美金保单长期收益基本超过5%,高下立判。

5.保费低

再保障类产品保费的精算标准与两个因素密不可分:

一个是所在地区的人均寿命,另一个是该地居民的疾病发生率。

香港保险公司在计算保费时依照的是香港地区的人均寿命和香港居民的疾病发生率,而这两个标准,香港的人均寿命比内地多近10岁(香港地区已于2015、2016两年蝉联全世界人均最长寿地区),疾病发生率相比内地低20%。

两项标准均有优势的情况下,香港保险公司理赔风险低很多,自然产品便宜、保费低。

6.保障范围广

香港保险公司对疾病的定义参考统一的国际标准,涵盖新发疾病和未来未知重大疾病。同等价格下,香港的保险产品涵盖的保障疾病种类往往比内地多20到30种。

通过香港保险市场及主流产品概况,来看下香港保险到底怎么样。

1、香港保险市场主流的产品就两个大类,一种是带分红的终身储蓄型重疾险,另一种是分红型的储蓄年金险。所以说买香港的产品基本都是分红型的,不管你是想要买保障、还是做理财,这就决定了香港的保险产品会有更强的理财属性。

2、关于香港保险有更强的理财属性,是因为香港保险公司的投资范围是在全球做资产配置投资,理财收益上确实比内地的理财型保险收益更高。

而内地保险公司因为国内保险监管很严格,只能在固定的几个比较稳定的渠道做投资,所以收益相比香港保险会弱一些。

这就好比你只能在水库里捞鱼,而别的小伙伴却在海里捞鱼,市场广度不同,投资的灵活性不同,带来的收益自然也不同。

香港的重疾险的基本形态就是轻症+重疾+身故+分红,因为带有分红,所以保额是会逐渐递增的,这就可以有效应对通货膨胀。

3、其实内地也有这种形态的重疾险,但是和香港的产品比价格会贵很多,分红却没有那么多。

所以呀,同样是九年义务教育,别人家的孩子怎么就这么优秀!

很多人说香港的重疾产品便宜,但是又有很多买了的人觉得好像也不便宜。

主要原因

就在于大家对比的时候没有拿同类型的产品来比,如果你拿香港的这种轻症+重疾+身故+分红的产品去和内地互联网上的消费型长期重疾保险比,那香港保险肯定是要贵很多的。

香港的年金险基本形态其实可以看做一个账户,这个账户初始金额为0,每年有分红进入,这些分红再进行复利滚存,所以随着时间增长,这个账户里面的金额就会越滚越大。

这种产品不会设定固定返还,如果说想要领钱出来的话,可以和保险公司申请领取,但是领的越早,越容易影响到后期的分红。

内地的分红险一般喜欢设计成返还的形式,即每年都可以领出一笔钱,这也是为了迎合内地消费者的喜好,但是从分红的角度来说,固定返还会影响到未来的分红利益。

通过香港保险和内地保险的不同点,来看看香港保险到底怎么样。

香港保险和内地保险的不同之处实在太多太多,但是产品设计上的不同我觉得并不是最重要的,因为产品是会很快迭代的,尤其是在竞争激烈的市场。

比如内地的重疾险在前两年还只保三四十种重疾,而现在普遍都在80种甚至100多种了。所以在未来,两地的产品设计应该会相互借鉴、逐步趋同。

这里给大家讲讲产品之外,也聊聊在一定时期内几个会持续存在的差异:

1、币种

香港保单的基本分为美元单和港币单,而内地的保险都是以人民币计价的。所以对于挣人民币的大陆人民来说,香港的保单就属于一种海外资产。

很多大陆的高净值客户就是看中了香港保单这种美元资产,为孩子未来出国留学、自己出国养老提前做准备。

2、费率

因为香港人的平均寿命比内地要长,香港女性平均寿命86.7岁,男性平均寿命则为80.5岁,而内地女性平均寿命79.43岁,男性73.64岁。莫名想起一首歌叫“凉凉”。

而且,香港因为医疗条件更好,所以重疾的发病率较内地更低。这些底层的数据就决定了香港保障型产品的价格一定比内地低。

目前内地的保障型产品在搭建精算模型的时候用的都是第三套生命周期表,除非在未来中国人的寿命能够大幅度增长,否则费率这一块是内地产品没办法克服的一个劣势。

3、投保流程

买香港保险投保人本人是一定要亲自到港完成验证的,这也是监管的要求。如果某人说看你颜值高,骨骼清奇,不用你过去就可以买香港保险,那他卖的可能是地下保单,就是假的香港保险,那是不受法律保护的。

必须投保人本人到场导致了购买香港保险的门槛大大提高,尤其是离香港比较远的人,想要拥有一份香港保单,来回香港的路费、住宿费、时间精力都是成本,而且还不低。而内地的保险购买起来就非常方便,网上就可以直接买了。

4、缴费方式

香港保险交续期保费不一定要本人到港,可以通过开通香港账户的方式。先在内地的账户上购汇,然后将外汇电汇到香港账户上,然后再通过香港账户打到保险公司的账户。

每年都会需要一些手续费和账户维护的费用。内地的保险可以申请保险公司直接从账户上扣保费,快要续保的时候保证账户里有足够的钱就行。

从去年开始香港保险的热度就开始慢慢消退下去了,尤其是自从银联通道被关闭之后,大额的资金没有办法通过香港保险这个通道出去,理财型产品的保费显著下降。

而且随着大家了解的不断深入,购买行为也逐渐趋于理性。

从上面的分析就可以看出来,香港保险的优势主要就在产品本身,同类型的分红险其价格更优,且分红更多,而劣势就在于投保、缴费等实际操作,以及比较缺少纯保障型的产品。

这就决定了香港保险是有一定的购买门槛的,不是所有人都适合买,至少很多还在搬砖的普通工薪族不适合。

目前,香港保险和内地保险其实形成了一种错位竞争的关系。

其实香港保险和内地保险都各有优劣,关键是看消费者的偏好,更看重哪一方面。

香港保险

香港保险到底怎么样?关于香港保险的一些建议:

买保险最重要的是适合自己,所以如果大家有考虑过购买香港保险,我想给大家一些建议:

1、一定要做好如实告知

目前,因发展水平的不同,内地的保险法是存在明显保护投保人倾向的,对于可赔可不赔的,很多时候都是会赔付的,而两年不可抗辩条款,更是消费者的定心丸。

意味着即便客户在投保时因为疏忽大意没有履行如实告知义务(注意是疏忽大意,而不是故意隐瞒重大事实),保险公司也必须承担赔付责任,不得解除合同或拒赔。

而且国内互联网上的保险是遵循列明式问卷的健康告知,只需回答“是或否”。所以呢,只要你的病,不在它列举的范围之内,就可以选否。

但如果抱着上面的心态,在香港买保险,可能会存在极大的风险。

因为香港重疾险非常遵循最高诚信原则

不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同,健康告知条款非常多,而且很细,核保非常严格,有一些小毛病可能都会导致拒保。不做好如实告知,则会存在拒赔的情况,所以一定、绝对、务必要如实告知。

2. 保险也可以搭配着买,做成组合的形式

无论是否购买香港保险,建议大家都在国内购买一份保险,作为打底的保障。因为国内的重疾险性价比越来越高了,随着市场竞争激烈,越来越多让利消费者的产品出现。

普通消费型长期重疾险可以很方便的在网上直接购买,很多消费型长期重疾险也基本都是市场底价了,30多岁的成年人也可以只花五六千块就买到一份50万保额的终身保障重疾险。

3. 哪些人不适合购买香港保险?

香港保险适合深度思考的朋友购买,真正的衡量了香港产品和国内产品的差异,知道自己需要的是什么,抵御风险有个保障,还是多交钱顺带理财。

另外,家庭年收入有限(20万以内),预算比较紧张的小伙伴,个人觉得也没必要购买香港保险。不仅投保需要到香港本地,往返的各种费用不说,后续续费也有一定的成本。

如果预算不多,国内的消费型定期重疾或消费型终身重疾,可能是比较合适的选择。

最后,建议大家选择保险之前,先了解自己的人生阶段、经济情况、自身需求等。对于香港保险,别盲从,也无需诋毁,选择合适自己的才是最重要的。

以上内容就是关于香港保险到底怎么样的分享,希望对大家有所帮助。

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评论列表(8条)

  • atubo
    atubo 2017年6月1日 下午12:01

    如果是我的话我会选择香港保险,多多选择吧。

    • 995392470
      995392470 回复 atubo 2017年11月24日 下午2:53

      香港保险其实更多的是目前市场一种补充,而不是说主流,毕竟能做的还是一小部分。

    • Jackone
      Jackone 回复 995392470 2019年4月5日 下午2:01

      香港保险怎么样,还是看需求,没有更好的产品,只有适合的产品。

    • Jackone
      Jackone 回复 995392470 2019年4月5日 下午2:02

      你觉得香港保险怎么样?

  • 995392470
    995392470 2017年11月24日 下午2:53

    主要还是看客户需求吧,产品什么的其实还是看需求的

    • 995392470
      995392470 回复 995392470 2017年11月24日 下午3:37

      香港保险怎么样还用问?当然是好啦。

    • 995392470
      995392470 回复 995392470 2017年11月24日 下午3:37

      如果非要评论说香港保险怎么样的话,我还是选择看客户具体的需求,结合具体情况看的话不一定那么美好。

    • 995392470
      995392470 回复 995392470 2017年11月24日 下午3:37

      大兄弟说的有道理,哈哈

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