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中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

在大受热捧的年化收益超过10%的3年期香港融资产品

金钻(年化4.5%+ 美元固收计划「太平金钻3.0」)和

帝爵(4.8%保证三年,复利达11.5%——「帝爵万用寿险储蓄」详解,中国人寿出品!)

相继下线停售后,于是我们对很多还在考虑中的客户纷纷只能表示惋惜,好的产品总是不等人的。

不过我们还是在香港的市场上找寻了另外一款类似的产品,不但可以做保费融资,同时还能做保单贷款

收益有那好,稳妥性也那高,

中银「荟富」

不早不晚的,开启属于它的时代。

在讲解产品之前,先和大家稍微聊聊现在香港市场做这类融资产品的两种方式,一直是保单贷款,一种是保费融资:

保单贷款

也称:保单质押贷款

是指投保人把所持有的保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。

当客户购买保单后,以保单的现金或退保价值作为抵押,将保单进行质押给金融服务机构(如,银行等),由该机构支付贷款给借款人,通常贷款的比例为总保费的50%-85%不等,相当于客户实际只用出一小部分资金,增加资金利用率。投保人可选择定期偿还本金及利息,直至完全偿还相关贷款为止。如果保单的现金价值不断上升,投保人可只还利息,待保单到期后从保单价值中提取款项以偿还银行贷款本金。

保费融资

减少首年保费开支,获取杠杆收益

这个也是更多客户的选择方式

保费融资 是以保单的现金或退保价值作为抵押,向银行申请贷款来缴付首年保费,投保人只需缴付首年保费的10%~30%,余额由银行贷款来缴付。投保人可选择定期偿还本金及利息,直至完全偿还相关贷款为止。如果保单的现金价值不断上升,投保人可只还利息,待保单到期后从保单价值中提取款项以偿还银行贷款本金。

中银「荟富」

讲完这两个概念后,接下来就是今天要给大家推荐的产品了,来自中银人寿的——荟富

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

它的基本产品特点如下:

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

我们先通过一个预缴100万美金的计划书,了解下产品本身的收益情况:

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

客户一次性预缴100万美金;

最后实际进入保险账户的保费总额达到:102.19万美金,多的2万多美金是预缴产生的利息。

通过保单贷款和保费融资后,将会带来怎样的收益呢?接下来就一一说明!

中银「荟富」保单贷款及流程

保单贷款收益说明

我们先来看看保单贷款的情况。:

基本流程如下,客户先支付100万美金,在保单生效后,根据贷款规则,可以最高贷出保单首日现金价值的90%,也就是84.4万美金,相当于客户只出了15.6万美金。

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!
中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

那么最后的收益情况如下:

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

*因为保单贷款是在保单生效后再向银行申请贷款,当银行贷款满5年时,保单已进入了第6年;所以上述第5年保单价值数据用的是保单第5年末的户口价值,因为保单第6年开始退保没有手续费。

银行贷款细节:

借款银行:中银

借款利率:P-3% P=5.125%(港元最优惠利率,简称“P”)

最大贷款比例:可贷出首日退保价值的90%(无手续费)

每月偿还贷款利息,5年期满后一次性还本金

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

也就是通过保单贷款实现5年达到了年化13%的收益率,是不是非常可观和有吸引力呢!

中银「荟富」保费融资及流程

保费融资收益分析

基本流程如下,客户仅需10.9万美金,余下的89.1万可以通过银行借款从而购买总保费100万的产品

核心步骤:

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!
中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

融资利益说明:

5年期满后总收益达到30.57%(年化10.19%)

融资比例:1:8.8

贷款利息:5年贷款利息为P-2.2% (P为银行优惠利率,目前为5.125%左右,即贷款利息大约为2.925%)

还款方式:按月还款利息,5年期满一次性还贷款本金。

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

*按第6年第一天退保。上图收益是已扣除银行0.5%贷款手续费后的。
如不扣0.5%银行贷款手续费,则收益会达到59.7%

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

保费融资银行贷款细节:

借款银行:南洋商业银行

借款利率:P-2.2% P=5.125%(港元最优惠利率,简称“P”)

最大贷款比例:可贷出首日退保价值的95%

贷款手续费:由银行收取贷款额的0.5%,收一次

也就是通过保费融资实现5年达到了年化11%的收益率,是不是也一样非常可观和有吸引力呢!

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

写在最后

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

保单贷是先交完所有保费,然后在贷出84.4%左右的资金出来。其优势在于这种方式的贷款利息比较低,所以5年下来综合收益回报率会更高;

保费融资则是自付小部分资金(10.9%),大部分资金通过银行融资;其优势在于客户无需一开始就要有那么多的资金,所以更适合大多客户选择!

*荟富暂定6月中会停, 但如果反应超过预期,也有机会提早叫停,欲买从速。

中银「荟富」——保单贷款、保费融资新时代开启!

温馨说明:

1. 办理流程简单,无健康要求,在资料准备齐全的情况下,赴港两次即可办理完毕。

2. 资金安全。所有流程都是在保险公司和银行之间进行(投保人向银行贷款,银行向保险公司缴付保费,保险公司签发保单),安全性可以保证!

3. 风险点:香港「保费融资」的风险,主要集中于HIBOR(香港银行同行业拆借利率)或银行优惠利率P的波动上。不过此类贷款的主动权掌握在投保人手中,如果看到贷款利息有大幅升高的趋势,只要提早把贷款还清就可以了。而且案例演示的产品贷款利率采用的是P,相对会稳定(根据银行经理反馈给我们客户的信息是P值 过往数年仅变过一次)

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