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香港万通终身年金计划测评

香港万通终身年金计划测评

香港万通保险的“拳头产品”之一——“终身年金”(My Lifetime Annuity,简称MLA)是香港保险市场上年金领取形式种类最多(共11种)的一款延期年金产品。

在如今这个商业年金险(尤其是可以保证终身领取的“真年金”)如此匮乏的时代,这个产品的优势和定位就更容易凸显出来。

不过,要详细介绍MLA的11种年金领取形式,还是要先从延期年金的领取机制开始讲起。

延期年金(Deferred Annuity)是指拥有一定的保费积累期、到了某个时点(如退休的时刻)才开始派发年金的年金险。也就是说,投保人的保费交给保险公司后,保险公司要先经过一定的投资运作来对保费累积生息,好在投保人退休之前积累足够多的财富,用来在年金派发期(也成为“清偿期”)进行年金派发。

而即期年金(Immediate Annuity)则没有保费积累期,投保人趸交一笔保费之后,在紧接着的一个月就可以开始领取年金。

香港万通终身年金计划测评

对于一款年金险,其主要特点及优劣,并不在于累积期的投资是如何运作的(比如说,投保人可以直接以MLA万用寿险的形式进行累积,或者用富饶传承分红寿险的形式进行累积),而在于到了年金领取的时点,可以采用什么样的形式领取年金、可以领取多久。

MLA所提供的11种年金领取形式,就是产品在从累积期转换到年金期时可以选择的年金派发方式。只要保单符合年金转换的最低要求(被保险人55周岁、保单已生效10年、保单现金价值高于8万港币),投保人就可以随时将保单转换为年金,转换的年金金额由11种不同的领取形式和公司当时厘定的年金率决定。

选择1:定额终身年金

保证可以终身领取年金的形式,且每月领取金额固定不变,是市场上最常见的“真年金”领取方式。

选择2:定额终身年金——现金价值回奉保证
这种年金领取形式与“选择1”类似,其中最大的差别就是,一旦年金领取开始,且被保险人身故较早,当累计领取的总年金金额小于行使年金转换权时的现金价值时,保单会继续派发年金给保单的受益人,直至派发年金的总金额高于行使年金转换权时的现金价值。

选择3:定额终身年金——125%现金价值回奉保证

领取方式与“选择2”相同,只不过获得保证派发的总年金金额由行使年金转换权时100%的现金价值提升至了125%。

要注意,在“选择2”和“选择3”下,虽然保单获得保证派发的总金额变高了,但是年金整体的转换效率却降低了,即缴纳同样的保费,在同样的时刻选择年金领取,每月可以领取的年金金额高低为:没有任何回奉保证的选择1 > 有100%回奉保证的选择2 > 有125%回奉保证的选择3。

选择4:递增终身年金

保证可以终身领取年金的形式,但每月领取的金额会每两年递增5%,用来抵御通货膨胀。因为后期可以领取的金额是递增的,前期需要缴纳的保费也更高。

选择5:递增终身年金——现金价值回奉保证

保证可以终身领取年金的形式,每月领取的金额会每两年递增5%,而且保证保单可以领取的总年金金额不会少于行使年金转换权时的现金价值。

选择6/7/8:定额终身年金——10/15/20年保证期

保证可以终身领取年金的形式,每月领取金额固定不变,而且保证保单可以领取10/15/20年。如果被保险人在保证领取期内身故了,那么保单将继续派发年金给保单的受益人,直至保证领取期完结。

同样的,因为多了一个保证领取的期限,因此前期需要缴纳的保费也更高一些。

选择9:定额终身年金——联合年金领取人

联合年金的形式,也被称为“最后生存者年金”,夫妻双方同时投保一份保单,在行使年金转换权后开始领取年金,两人共同使用。如果夫妻其中一人身故,保单会继续派发年金给未身故的人,金额为原先的2/3,直至夫妻双方都身故。

除“最后生存者年金”外,还有另外一种夫妻双方领取的年金形式,叫“连生年金”,只有夫妻双方都在世的时候才会派发,有一人身故派发就会终止。

选择10:定额终身年金——联合年金领取人及现金价值回奉保证

与“选择9”相似,只不过在夫妻其中一人身故时,假如共同领取的总年金金额小于行使年金转换权时的现金价值,保单会继续派发100%的年金给夫妻的另外一方,直至达到指定金额后,派发的金额才会降为原先的2/3。

选择11:定额终身年金——危疾双倍年金及现金价值回奉保证

比较特殊的一种年金形式,如果被保险人不罹患重疾则与正常的终身年金没有差异(但保费成本一定较“选择2”高,因为相当于多了一个重疾保障),但如果被保险人在年金期内罹患了非初期癌症、心脏病、肾衰竭、中风或接受了冠状动脉搭桥手术(共5种),则在接下来的60个月内年金的领取金额会提高一倍,60个月后被保险人仍生存,则恢复原有领取金额。如果被保险人在行使年金转换权直接就罹患以上重疾,则不能选择这个领取选项。

香港万通终身年金计划测评

除上面的11种年金领取选项外,MLA还有一些非常不错的特点,比如供款年期比较灵活(从5年到62年),在行使年金转换权之前可以灵活地从万用账户中提取现金价值、追加保费、暂停缴费、转换被保险人,还可以根据需要灵活行使年金转换权益(需要符合几个最低要求,上面讲过)。

收益率方面,MLA作为一款以万用寿险为基础形态的年金险,目前的预期派息率为4.5%(保守派息率假设为3%,要注意派息率并不等于收益率)。40岁的男性投保人,于65岁行使年金转换权益,生存到80岁的保单年化收益率约为3.9%,生存到90岁的保单年化收益率约为5.0%,在美元保单中属于不错的水平。

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