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香港保险避险!保值!抗通胀!——香港保险面面观

香港保险避险!保值!抗通胀!——香港保险面面观

“投资有风险”是每一位投资者听到最多的一段话,而当暴风来临时,又是否能有那么一类资产能够抵御住这巨大的冲击呢?

香港保险避险!保值!抗通胀!——香港保险面面观
在去年的这个时候,随着《资管新规》的出台,山雨欲来风满楼的态势还没有被大众所察觉,而当GDP增速下降,美联储加息缩表,中美贸易战,股指下行这一条条消息相继出现时,大家惊觉全球的经济态势如此严峻。

内地高净值客户纷纷将投资的目光再度聚焦到香港保险上面。不少香港保险公司的验证中心都排起了长队。

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配置香港保险的高净值人物画像无外乎:年龄40岁,房子245m²,年均消费182万,其实这样的人群只是少部分,更多的是中产。

除了保险公司火爆,甚至香港银行开户也是排起了长龙。据说现在开户很难开,港险宝宝这里有长期合作的开户渠道,可联系客服寻求帮助。参阅:《他们都去香港开了「香港账户」》

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需求一、避险避险

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易战以来,美股雪崩,A股不惧!在中国出手反制后,美股惨遭血洗,道指暴跌逾600点,纳指暴跌3.41%,美股一天蒸发7.04万亿人民币。 

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 美股暴跌过后,全球屏气关注A股表现。A股这次非常争气,上证指数开盘仅下跌了1.06%,而后快速上升,三大股指盘中全线翻红,创业板指更是一度涨近1%。 

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 而北上资金今日上午还净流出73.6亿元,外资的流出也并未造成今日A股多大影响。新闻联播,播出铿锵有力的国际锐评引发刷屏。其中提到:“面对美国的软硬两手,中国也早已给出答案:谈,大门敞开;打,奉陪到底。”

需求二、保值增值

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人民币兑美元汇率持续下跌中,引发市场关注。


暴跌600点,离岸人民币汇率已破6.9!


5月13日,人民币汇率贬值度有些出乎意料,上午还在6.8,下午就跌破6.9,引发市场关注。


外汇市场开盘后,离岸、在岸人民币对美元即期汇率快速走低,截至发稿,两者分别报6.9053和6.8768。美元指数则在97上方震荡运行,波动较小。


5月13日,离岸人民币对美元汇率15时左右跌破6.90关口,创下去年12月以来新低,日内跌超600个基点,早盘,在以6.8497开盘后,离岸人民币汇率先后击穿6.85、6.86、6.87、6.88和6.89关口。

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需求三、抵御通胀

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30年前的1200元,可以买到什么,同样的1200元,存了30年拿出来只有2000多本金跟利息。残酷真相:财富缩水,才是最大的中年危机!


我们不理财,就等于实际购买力下降,钞票变相缩水。

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如果现在手中有10万元,按照每年投资回报率5%计算,10年后,手中能有多少钱?

我们可以很简单的用excel算出来

=FV(5%,10,0,-100000)

=162889.46


意味着若每年投资回报率为5%,10年后,10万元本金将增至162889.46元,惊不惊喜,意不意外?

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每一年,都有通货膨胀的,如果你的消费水平不变,现在你的家庭生活费支出10万元,并不代表能覆盖你未来的生活费。

假设每年通货膨胀率为3%,你当下年开销是10万元,而你又想维持现状,保证消费力不变,那么30年后,需要多少钱才能满足你的消费水平呢?


我们同样用excel自带的 FV函数计算出来

=FV(3%,30,0,-100000)

=242726.25


意味着当下年支出10万的消费水平,若30年后,想维持消费水平不变,至少需要筹集242726.25元。


不投资,不理财,光想着每月涨薪、工资生活,很可能跑不过通胀。

参考:人民币通胀,才是财富的隐形杀手!现在的100万,10年后居然只剩……

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香港保险

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由于传统观念、文化偏好及其他因素,中国富裕人群目前的境外资产配置首选不动产和保险类投资品种(境外保单)。

优惠的税收政策、开放金融环境导致香港成为一个险种丰富且客户国籍多元化的离岸保单市场,加之地理因素和语言文化的相通性,香港目前是大陆居民配置海外保单的首选之地。

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一、香港是全球最发达同时最开放的保险市场

作为世界上最重要的离岸金融中心之一,香港地区有着自由开放的金融环境,香港保单的保险费率相对较低、保障内容较丰富、同时采用了更全球化的投资方式以及不同币种的计价方式,香港地区多年来一直是各国居民境外金融投资的热门选项。由于语言文化和地域优势,香港保单近年来也受到内地居民的热捧。

1、大陆居民日益成为香港保险市场的重要客源

香港是全球最发达的保险市场之一,保险覆盖率全球领先。从保险密度来看,2016年香港保险市场保险密度(人均保费)超过6万港元,排名亚洲第一,全球第三。从保险深度来看,2016年香港保险市场保险深度(保费占GDP比重)约为18%,排名亚洲第二,全球第三。

香港保费收入近年来快速增长,大陆居民是其主要推动力。2016年香港保险业毛保费达4301港元,同比增加21%,其中长期有效业务毛保费同比增长24.36%,至3846亿港元。而香港保费收入的快速增长很大一部分来自于大陆居民的贡献,2016年前三季度,大陆居民在香港投保了价值489亿港币的人寿保单,占香港同期新售保单保费的37%。

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2、终身型寿险为香港保险市场的主流产品

香港保险业务分为长期保险业务和一般保险业务。长期保险业务包括个人人寿业务(占94.7%)、团体人寿及退休计划业务、年金及其他业务,长期保险业务近年来快速增长,2016年长期保险业务保费约占香港保费总收入的90%。一般保险业务包括意外及健康、汽车、飞机、船舶、货运、财产损失等10大类,其中保费业务前三位的分别为财产损失(占24.0%)、货运(占18.2%)、意外及健康(占12.0%)。总体而言,长期个人人寿业务是香港保险市场的主流产品。

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从各险种的分布来看,香港个人人寿业务以非投资相连的终身保险为主。个人寿险业务一般分为投资相连类业务和非投资相连类业务,2016年非投资相连业务的保费约占个人寿险保费的87.64%。而非投资相连保险又可分为终身保险、储蓄保险、定期保险及其他,其中2016年终身保险保费占个人寿险保费的50.39%,是占比最高的险种。

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3、香港保险公司注册地分布在全球各地,市场集中度较高

香港保险公司注册地分布在全球各地,市场的国际化程度高。截止至2017年上半年,香港地区共有159家独授权保险人,其注册地分布在全球23个国家及地区,前三名依次为中国香港(88家)、百慕大(12家)、美国(11家)。其中,从事纯一般业务、纯长期业务及综合业务的分别有49家、93家及19家。

从市场集中度来看,长期业务中约有80%的保额集中在前十大保险公司。2016年香港保险公司的全年长期业务保额为准,前十大保险公司的市场占有率为79.11%,长期业务保额总数为4.67万亿美元,而排名前两位的友邦(国际)及保诚保险的长期业务保额均超过1万亿美元。同时从前十大险企的注册地来看,有6家公司的注册地均为百慕大。 

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4、香港保险业的监管比较规范

香港保险市场的监管一直是保险行业监管的典范,采用监管立法,行业自律为主,他律引导的方式维护香港保险业的有序发展。1990年设立的保险业监理处是第一个专门规管香港保险业的政府部门,负责执行《保险公司条例》。2017年6月26日,香港保险业监督局取代香港保险业监理处,对香港保险公司实行规管。在交接日起计的两年内,保监局将会从三个自律规管机构接手规管保险中介人的工作,进一步完善香港保险业的规管框架,促进其稳健发展。同时新成立的香港独立保监局(IIA)也计划与大陆保监会开展跨境监管合作,以保障占比超过香港新售人寿保单五分之二的数千名大陆投保人的合法权益。

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二、香港保险为何受大陆居民青睐?

随着近年来私人财富市场规模的不断扩大,保险作为一种以安全为主要诉求的理财产品,逐渐成为资产配置的重要品种之一。香港保险产品之所以受大陆居民追捧,其原因主要有四个方面:

1)香港保险市场发展成熟,产品丰富,监管规范;

2)香港的税收制度使得保险产品的避税功能相对较强;

3)美元或港币保单可以对冲宏观经济风险和汇率风险。

4)成熟的保单贷款市场可以帮助有融资需求的投保客户实现期限较长的融资功能;

1、中国私人财富处于快速增长期

2016年,中国个人可投资金融资产规模为126万亿元,居世界第二,为同气国民生产总值的1.7倍。其中高净值家庭数量超过210万,拥有的可投资金融资产总量占中国总体个人可投资金融资产总量的43%。过去10年中,中国个人和高净值人士财富以约20%的年均增长率迅速积累。预计到2021年,中国将形成一个总规模达110万亿的高净值财富管理市场。

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2、香港保险市场不仅险种丰富,而且价格优势明显

按照功能划分,香港市场的险种主要包括保障型保险和投资型保险。保障型保险是重点提供死亡、疾病、意外保险金的保险,如医疗险、重大疾病险、人寿险、意外伤害保险等。而投资型保险是指有收益功能的保险,包括储蓄分红险、投资相连保险、万能保险等。分红保险的收益以派发现金或者增加保额的方式体现;万能保险和投资相连保险,则将保险费明确分为两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资,收益在投资账户中体现。其中万能保险的储蓄投资由公司操作,有一个浮动的保证收益率;投资相连保险的储蓄投资由投保人自主选择投资组合,收益波动性较大。

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目前最受大陆居民追捧的保险产品主要有两类,一是以保障为主的终身重大疾病保险,二是投资属性较强的终身储蓄分红保险。与大陆的同类险种相比,香港储蓄分红保险的种类丰富且在保额相同的情况下保费更低。

香港保险产品的保费低廉和监管规则有关。香港对保险产品定价和投资管理等“前端”业务不设限制,香港保险业在保单定价和投资管理上完全采取市场化运作模式,这是香港保险产品具有价格优势的主要原因。

此外,香港保险产品的价格竞争力还与险企经营费用相对较低有关。一般来说,保险公司的经营管理费用主要分为销售佣金和管理费用两部分。香港保险市场发展成熟,“产销分离”。产品销售通常外包给低成本高效率的专业保险经纪公司或独立的理财顾问(截止至2017年6月,香港共有761名获授权保险经纪公司,2447家保险代理商)。这种模式的经营成本明显低于靠自身的销售团队来推广产品。

3、香港的税收制度为保险产品创造了很强的避税功能

关于税收,以下三方面问题是投保者主要考虑的:

1)保险赔款是否需要缴纳个人所得税?

2)保险的年金及分红是否需要缴纳个人所得税?

3)被保人死后,保险金是否需要缴纳遗产税?

目前香港地区的保险均不需要缴纳所得税和遗产税。香港地区法律规定,以被保险人死亡为标的的人寿保险所得赔偿款,不属于受益人的应纳税所得,不需要缴纳香港个人所得税,并且香港境内不对保险金和分红征税。自2006年起,香港取消遗产税。如果选择在香港地区购买保单,并且明确指定受益人,受益人在被保人身故后领取的保险金则不需要纳税。

中国大陆目前保险赔款免纳个人所得税。对于保险年金及分红,目前中国国税局没有出台明确的征税规定,但未来有可能存在征税的风险。在遗产税方面,大陆于2004年推出了《中华人民共和国遗产税暂行条例草案》,2010年对其进行了修订。目前遗产税的具体政策还未出台,如果根据修订后的草案来执行,遗产税将以累进税制的方式起征:80万元以下免征,80万至200万元、200万至500万元、500万至1000万元以及超过1000万元的适用税率分别为20%、30%、40%、50%。但一般来说,人寿保险不属于遗产范畴。

4、保单贷款能实现大额、中长期融资需求

一般来说,香港的保费贷款额度为现金价值的80%-90%之间,而选择用趸交(一次性付清保费)的方式购买大额保单时,保单生效当日,其现金价值可达保费的80%左右,因此最终获得的融资额可为保费的60%-70%。一些需要资金融通的投保人必要时可用保单进行融资。

5、具有投资属性的保单能够在一定程度上对冲宏观经济和汇率风险

由于香港保单以港币或美元计价,购买香港保单,能够满足部分高净值人群对冲宏观风险,实现资产配置多元化的需求。相对于海外置业,具有投资属性的保单在资金灵活运用方面有一定优势。比如保障成分较少的储蓄分红产品,可以随时取现,保单可以随时抵押贷款。

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写在最后

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提早规划,提早安心。 做一个没有后顾之忧的人。 才能在事业上真正做到大展拳脚!


保险是用几千元来解决几十万元应急钱的工具


我们一生一世都离不开花钱,但是我们赚钱的时间是有限的,大约就是从25岁到60岁期间。

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现在保险有一个这样的账户。您每个月拿出几百元相当于每年几千元放在保险公司,从第一年开始,我们就帮你开了两个账户:


1、储蓄账户。这和保守投资账户一样,从30岁开始投资20年到您60岁,这个账户也能积累到几十万左右。

2、保障账户。涉及到生老病故,请不要介意。该账户涵盖五大方面保障:


  • 意外保障账户,拿生命金,家人生活有保证!

  • 医疗保障账户,拿医疗金,看病费用有保证!

  • 教育保障账户,拿教育金,读书费用有保证!

  • 养老保障账户,拿养老金,退休生活有保证!

  • 财产保障账户,拿理财金,财产锁定有保证!


保险早买迟买迟早要买,但早买一定远远好过迟买!现在不买,等三五年再买就只有三种可能:要么投入要更多,要么利益损失不少,要么就是想买都买不了,因为我们谁也无法保证自己的身体几年后还是标准的健康投保体,而且还可以明确的告诉你,同等的保额,保费肯定是一年比一年高。


我不要你为了人情而买保险,希望你是意识到了风险而为自己买保险。投保的费用并不是不见了,只不过是保险公司暂时保管,若干年后还是你的。还是那句话,买不买,决定权在你,但我希望你能有风险意识。


香港保险,

最佳财富的避风港!

你值得拥有!

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